サラリーマンでありながら自己破産をしてしまった私。
現在は無事、喪が明けて、クレジットカード生活をしています。
そんな私の経験談から、自己破産後に作れるクレジットカードについて、解説します。
自己破産後の喪明けは5年
自己破産を行うと5年間はクレジットカードを作れません。その為、この5年間の事を「クレジットカード喪中」と言ったりします。
5年ではなくて7年または10年という情報も時々見かけますが、それは銀行系など特に審査の厳しいクレジットカードを作る場合の話です。
私達が普段馴染みのある信販系のクレジットカードは、同じ信用調査会社を使っているので、その信用調査会社の基準が5年であることから、明確に5年で喪が明けます。
私は念の為、信用情報を自分で取りに行ってみましたが、確かに5年で自己破産情報は消えていました。
ちなみに、5年の数え方は「自己破産の免責が決定してから5年」です。
自己破産宣告してから5年ではありませんので要注意です。
喪が明ければすぐにクレジットカードは作れるか？
自己破産免責から5年が経過した途端に安心してクレジットカードを作ろうとして、審査に落ちまくる人が居ます。
実は、喪が明けてすぐの状態で、クレジットカード審査に通ることは稀です。
理由は「信用情報が真っ白」だからです。この状態をスーパーホワイトと言います。
信用情報というのは、お金を借りた履歴が何も無い方が怪しいのです。
信用調査会社から情報を入手したら「真っ白で何も無かった」。もしかして、この人、自己破産経験者？ っていう感じでバレバレです。
実際には、携帯電話・スマートフォンの月賦払いを行った履歴などが記録されており、自己破産免責後5年で完全に真っ白という訳ではありませんが、自己破産に関連した大量の情報がリセットされ、信用情報の枚数が激減します。
クレジットカードを申し込むなら慎重に申込先を選びましょう。
喪明けの1枚と言われるクレジットカード
インターネット検索すると、自己破産の喪が明けた後に、クレジットカードを作りました・・という情報は沢山出てきます。
- AMEX
- アコムAC
- ライフカード
- マジカルクラブTカード
そんなに多くの情報はありませんが、よく探せば、この4つが救世主的な扱いで紹介されています。
私はこのうち２つにチャレンジしてみましたが、1つは落ちて、1つは審査通過しました。それで現在、無事、クレジットカード生活をしている訳です。
国内のクレジットカードは信用情報重視
私はニッセンのマジカルクラブTカードを申し込みましたが、審査は通りませんでした。
理由としては、まだまだ、信用情報がクリーンになっていなかったから・・というのがあります。
私の場合、自己破産以外にも任意整理をした時の履歴が残っており、完済はしているものの、その情報が消えるまでにまだ時間がかかります。
そのため、信用情報をしっかり見ている国内の信販会社のクレジットカードは作れない状態です。
（任意整理の喪明けの仕組みは複雑なので、別の記事で詳しく解説します）
国内の信販会社は「スーパーホワイト」の状態についてもマイナスイメージとなり、喪が明けても簡単にはクレジットカードを作らせてくれない。それが現実となります。
サラリーマンの味方：AMEXカード
私が現在毎日使っているクレジットカードが、このアメリカン・エキスプレス・カード（AMEXカード）です。
AMEXの強みは何と言っても「独自審査」にあります。
海外の信販会社であるAMEXは、日本の信用調査機関の情報を入手はするものの、それほど重視しません。
その人の基本的なステータスの方に重きを置いてくれる会社なのです。
私は上場企業の正社員で勤続20年以上というステータスなので、まさにうってつけのクレジットカードです。
任意整理の喪が明ける前、自己破産の喪が明けた直後に、私はAMEXを申し込みました。
そして無事、AMEXゴールドの所有者となっています。
サラリーマンならAMEXを申し込みましょう。
クレジットカードを申し込む時のコツ
自己破産とか任意整理とか事故歴のある人は、喪が明けたからと言って過信は禁物です。
自分はまだまだクレヒス（クレジットカードの利用履歴）が少なくて信用されない・・という事実を受け止め、謙虚な申込みを心がけましょう。
キャッシング枠は絶対に付けない
これ、鉄則です。
事故歴のある人は、また同じ失敗を繰り返す・・と疑われています。
キャッシング枠は絶対に認められませんので、最初から付けない申込みをしましょう。
年会費の高いカードを選ぶ
年会費を払うだけの金銭的余裕が有る・・という事のアピールになるので、年会費1,000～3,000円のクレジットカードよりも、年会費5,000～30,000円のクレジットカードの方が、審査を通りやすい・・という情報があちこちで見られます。
私の場合、AMEXカードを申し込む時に、グリーンとゴールドの2種類を選べたのですが、喪明けの人がゴールドを通過したという情報を多く見かけたので、「それなら少しでも高いカードを申し込もう」と考え、ゴールドを申し込みました。
それで通過したので、正解だったと思います。
この辺りは、身の丈に合った申込みをするのが良いと思います。
私の場合はサラリーマンとしての年収もアピールするべきと考え、ゴールドを選択しました。
以上、自己破産後の喪明けにクレジットカードを作りたい人向けの情報をまとめました。
皆さんも、新しいクレジットカード生活を楽しんで下さいね！
コメント